之前我们出过了两篇有关汽车保险的文章,分别是教导你如何以更节省的方式购买汽车保险【点击这里】,以及解释什么是Betterment【点击这里】。如今,我们在第三篇的车险文章内带大家认识什么是‘Excess’和‘Loading’。

有DIY更新汽车保险的朋友相信都对Excess和Loading这两个字眼不会感到陌生,这两个字眼通常都会出现在购买保险过程中的估价单(Quotation),有些人可能并没有留意,而一些透过代理更新保险的车主甚至可能完全不知道什么是Excess和Loading,就只知道自己需要缴付几多钱而已。

其实无论是Excess还是Loading都和车主本身的钱包息息相关,因为只要一旦被保险公司在本身的车险内加入Excess和Loading条款,就意味着车主需要比其他人缴付更多的费用,只是差别在于一个是在维修时需要额外付费,另一个则是在更新保险时就得额外付费。

我们先从Loading开始说起,在我国的汽车保险于去年7月1日还未进入自由收费制度前,国内的车险都是统一化收费,主要是根据车款、车龄以及车主拥有的未索偿折扣(NCD)来计算保费(Premium),但这只是一般情况下对于一般的普通车主的收费制度。

那何谓非一般车主呢?所谓的非一般车主,就是指被保险公司视为高风险群,如年龄不足21岁的新手司机、驾驶记录不良、过去数年内曾数次涉及车祸、多次向保险公司索偿,或曾经多次接获超速驾驶、鲁莽驾驶或闯红灯等严重交通罪行的罚单,或是从事车祸高风险的工作,或者是投保的车款属于被偷高风险的车款(如Toyota Hilux)等。

由于这群高风险的车主的索偿机率比一般车主都要来得高,保险公司在为了保障自身权益,在获得国家银行和大马普险协会(PIAM)的认可下,因而向有关的车主征收额外的保费,也就是我们所说的Loading,这也意味着这群属于高风险群的车主在购买汽车保险时,除了一般的保费外还需要额外缴付一笔称为Loading的费用。

那怎样才不会被征收Loading呢?其实一般驾驶记录良好、没涉及严重交通意外、没经常向保险公司索偿,也没有经常接到交通罚单的车主,一般上都不会被征收Loading,而且每一家保险公司都有权自行决定是否向特定车主征收Loading,因此并没有一个绝对的标准可言。换句话说,同一情况下如果你在保险公司A投保时需要缴付Loading,或许换到保险公司B,你可能无需缴付Loading。

虽然说我国自去年7月1日后就实行保费自由化政策,各家保险公司可根据车主的背景、职业、居住地点和驾驶记录来征收不同的保费,但Loading并没有因此而被废除,某些保险公司还是会基于特别的情况向特定车主征收Loading,而且Loading的数额因各人情况而不一。

而Excess则是指车主在遭遇车祸后向保险公司索偿时,需要自行承担部份特定数额的费用,一般上都是以最高400令吉为顶限。有购买过医药卡保险的朋友大概都知道什么是Co-Insurance,其实车险中的Excess在概念上就与医药卡中的Co-Insurance大致相同。

和Loading一样,在是否征收Excess的课题上各家保险公司都有自主权利去根据不同的情况作决定,所以也没有一个绝对的标准。我们以400令吉的Excess来举例,如果车主购买的车险中有列明Excess条款,那这位车主遭遇车祸后向保险公司索偿时,就必须承担这笔400令吉的费用,剩余的维修费才是由保险公司负责。除了一般的车祸维修索偿外,汽车失窃索偿的案例也适用于Excess条款内。

当然,在保险收费自由化之后,一些保险公司为了吸引顾客也推出了可豁免强制性Excess的附加保单,一些保险公司则规定只要在指定的代理维修厂进行维修就可免付Excess费用,一些保险公司甚至在所有车险上完全豁免Excess条款,至于哪一家保险公司有提供这种服务?Well,我们并不想替别人卖免费广告,所以还是请消费者动动手指自行Google一下吧。

一般上要如何知道自己会否被征收Excess和Loading?其实在购买保险的过程中,如果有关的保险公司想要对你征收Excess或Loading,他们都会在估价单中列明这个条款,而且在购买保险后也会清楚写在你的保险协议(Insurance Policy/Schedule)内。

其实我们之所以鼓励车主们自行向保险公司购买车险,主要是为了能让车主们能货比三家,可以比较不同保险公司的收费之余,也能比较各家保险公司是否有对你征收Excess或Loading,还有就是哪一家保险公司有提供免费拖车或其它附加服务等。

当然,透过保险代理是能为你省下不少时间和麻烦,但因为许多代理同时只为其中一两家保险公司服务,因此许多代理只能够向消费者推销自己服务的保险公司的配套,无法真正的做到货比三家。一些保险代理甚至还会选择性隐瞒这些很多消费者并不知道的保险条款,等到车主需要索偿并被告知需要额外付费后,才发现自己一直被蒙在鼓里。

以上关于车险Excess和Loading条款的注解都是基于大马普险协会(PIAM)所提供的官方资料,在文章刊登时属于有效性的条款。当然,保险公司、PIAM和国家银行(BNM)有权修改国内的保险条款,因此一切还是以保险公司的官方条款为准。