分期购置修订法案提呈国会，车贷利率制度将迎重大改革

日前，政府在国会下议院提呈《2025年分期购置（修正）法案》，拟废除沿用多年的基本贷款利率（Base Lending Rate，简称BLR）制度，转而采用参考利率（Reference Rate），以及实际利率（Effective Interest Rate）取而代之。 一旦该法案获得国会通过并落实，我们的贷款机制无疑将迎来重大变革，这也将直接影响汽车贷款的利率机制，毕竟分期付款（Hire Purchase）向来是大马购车及购买大型资产（如商用车与工业机械）最常见的融资方式。 根据财经媒体The Edge的报道，这项修订案旨在“让消费者获得更公平的结果”，其中最核心的改革，是全面替换现行的分期付款利息计算方式，包括在“提前结清或终止合约”，或“融资方收回抵押物”时，对未偿还余额的计算方法进行调整。 政府提呈的蓝皮书内容阐明，本次修订案对《1967年分期购置法》中的多项条文进行了修改。第2条文增设了两项定义，其一是参考利率，其二则是实际利率。 参考利率被定义为用来确定浮动利率分期付款合约定价的基准利率，其基础将参考由国家银行（Bank Negara Malaysia）货币政策委员会（MPC）公布的最新隔夜政策利率（Overnight Policy Rate, OPR）。 至于实际利率则被定义为反映分期付款合约中真实融资成本的利率。若是采用固定利息合约，该利率直接代表借款人承担的真实融资成本；若为浮动利率合约，则以参考利率为基准计算。 过去，国家银行已逐步淘汰传统的基本贷款利率制度，改用更具透明度的标准化基准利率（Standardised Base Rate, 简称SBR）作为房贷等主要贷款产品的计算基础，但碍于《1967年分期购置法》的限制，部分银行仍沿用旧的BLR制度为汽车贷款设定浮动利率。此次修法意味着这一制度将彻底走入历史。 另一方面，修订案也对第14条作出修改，以进一步明确分期付款合约下“净应付款额（Net Balance Due）”与“尚欠余额（Outstanding Balance）”的计算方式。净应付款额包括尚未偿还的融资本金，以及截至下一个付款日（或通知书中指定日期）应计的利息。 此外，修订案第18条限制融资方在收回抵押物时的追偿范围，规定车主或贷款人只能追讨尚欠余额，不得要求超出合同欠款以外的费用；至于第19条则修订了附表五（Fifth Schedule）的(b)段，统一了固定利率与浮动利率合约在收回货品后的成本计算方式。 修法同时引入保险退保价值（Surrender Value）机制，若合约中附有保险计划，保险退保金额必须从应付款额中扣除，以避免借款人承担额外负担。这项法案由国内贸易及生活成本部长拿督阿米占提呈，并将在本届国会会议期间进行二读审议。 无论如何，这项修订案一旦通过，将对汽车贷款市场带来深远影响。由于车贷是大马分期付款制度的主要组成部分，新利率结构将彻底改变银行及金融机构的贷款定价逻辑，也意味着消费者未来在签订购车贷款合同时，将能更清楚了解自己实际承担的融资成本。